השורה התחתונה היא שביטוח כפול הוא מצב שבו אתם משלמים פעמיים (או יותר) על אותו כיסוי ביטוחי בדיוק, מה שיוצר בזבוז כספי מצטבר של אלפי שקלים בשנה ללא כל תועלת ממשית, שכן במקרה של תביעה בביטוחי רכוש או בריאות (שיפוי), לא ניתן לקבל פיצוי כפול מעבר לנזק הממשי שנגרם.
החלטנו שהגיע הזמן לגלות לכם דברים שלא ידעתם על הכסף שבורח לכם מהכיס בכל חודש בלי שתרגישו. אתם מכירים את התחושה הזו שאתם עוברים על פירוט כרטיס האשראי ורואים שורה של חיובים תחת שמות כמו "הפניקס", "הראל" או "מגדל", ומבטיחים לעצמכם ש"מחר אני בודק מה זה"? אנחנו יודעים בדיוק איך זה מרגיש. המחשבה על התעסקות עם ניירת ביטוחית, טפסים מורכבים ומונחים שמרגישים כמו סינית, גורמת לרבים מאיתנו פשוט להמשיך לשלם ולקוות לטוב. זה מתסכל לדעת שהכסף שאתם עומלים עבורו כל כך קשה פשוט נעלם בתוך מערבולת של פוליסות מיותרות. אבל מה אם נגיד לכם שהפתרון נמצא במרחק של כמה לחיצות כפתור, ושהשקט הנפשי שלכם לא חייב לעלות לכם ביוקר? הבאנו לכם כמה טיפים ומידע מקצועי שיעזרו לכם להחזיר את השליטה לידיים שלכם.
בשיתוף: יותם בן חמו יועץ פיננסי
מהו בעצם כפל ביטוחי ומדוע הוא נחשב למלכודת כספית?
כפל ביטוחי מתרחש כאשר אדם מבוטח בשתי פוליסות או יותר המכסות את אותו סיכון בדיוק באותה תקופה. בעולם הביטוח, נהוג להבחין בין ביטוחי "פיצוי" לביטוחי "שיפוי", וההבנה של ההבדל ביניהם היא קריטית כדי להבין למה כפל הוא בעיה. בביטוחי פיצוי (כמו ביטוח חיים או מחלות קשות), תקבלו את הסכום הנקוב בפוליסה מכל החברות שבהן אתם מבוטחים. לעומת זאת, בביטוחי שיפוי (כמו הוצאות רפואיות, ניתוחים או ביטוח מבנה), המטרה היא להחזיר אתכם למצב שהייתם בו לפני הנזק.
על פי נתוני רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, למעלה מ-30% מהציבור בישראל מחזיקים בכפל ביטוחי כלשהו, כאשר הסכום הממוצע שנזרק לפח עומד על כ-2,500 ש"ח למשפחה בשנה. אם נחשוב על זה כעל אנלוגיה, זה כמו לקנות שני כרטיסים לאותו מושב בדיוק בקולנוע. האם תראו את הסרט טוב יותר? ברור שלא. אתם פשוט משלמים פעמיים על הזכות לשבת באותו מקום.
כיצד נוצר הכפל הביטוחי מבלי שנשים לב?
הסיבה העיקרית להיווצרות הכפל היא חוסר סנכרון בין מערכות שונות והעדר מודעות של המבוטח. לעיתים קרובות, אנחנו רוכשים ביטוח דרך מקום העבודה (ביטוח קבוצתי), ובמקביל ממשיכים לשלם על פוליסה פרטית שרכשנו לפני שנים. מקרה נפוץ אחר הוא רכישת ביטוח תאונות אישיות בכמה חברות שונות בעקבות שיחות טלמרקטינג משכנעות, או כפל בביטוחי מבנה ותכולה כאשר הבנק מחייב אותנו בביטוח למשכנתא ואנחנו רוכשים ביטוח נוסף באופן עצמאי.
הנה כמה מהתחומים הנפוצים ביותר שבהם קיים כפל:
| תחום הביטוח | מקור הכפל הנפוץ | המשמעות הכלכלית |
| ביטוח בריאות | כפל בין שב"ן (קופת חולים) לפוליסה פרטית | תשלום כפול על ניתוחים ובדיקות |
| תאונות אישיות | פוליסות מרובות מחברות שונות | תשלום פרמיה ללא הגדלת הפיצוי משמעותית |
| ביטוח מבנה | כפל בין ביטוח המשכנתא לביטוח דירה פרטי | חוסר יכולת לתבוע את שתי החברות על אותו נזק |
| ביטוח נסיעות | כפל בין ביטוח כרטיס האשראי לפוליסה פרטית | בזבוז דמי ביטוח יומיים בחו"ל |
האם יש מקרים שבהם כפל ביטוחי הוא דווקא יתרון?
כפי שציינו, בביטוחי פיצוי, הכפל יכול להוות סוג של הגדלת כיסוי. אם יש לכם שתי פוליסות לביטוח חיים, המוטבים שלכם יקבלו את הכסף משתי החברות. עם זאת, דעתנו המקצועית היא שגם במקרים אלו, עדיף בדרך כלל להחזיק פוליסה אחת חזקה עם סכום כיסוי גבוה, מאשר להתפזר בין כמה פוליסות קטנות שגובות דמי ניהול ועמלות תקופתיות.
האם אי פעם עצרתם לשאול את עצמכם למה סוכן הביטוח מציע לכם "הרחבה" למשהו שכבר יש לכם? לעיתים זה נובע מרצון כנה לעבות את הכיסוי, אך לעיתים זו פשוט תוצאה של חוסר בדיקה מעמיקה ב"הר הביטוח". שימוש במונחים מקצועיים כמו "חיתום רפואי" או "תקופת אכשרה" יכול להפחיד, אבל הם המפתח להבנה אם כדאי לבטל פוליסה ישנה לטובת חדשה.
איך משתמשים ב"הר הביטוח" כדי לעשות סדר בבלגן?
משרד האוצר הקים כלי מופלא שנקרא "הר הביטוח". זהו ממשק ממשלתי המאפשר לכל אזרח להזין מספר זהות ותאריך הנפקת תעודת זהות, ולקבל רשימה מפורטת של כל הפוליסות הרשומות על שמו בכל חברות הביטוח בישראל. הפעם נסביר לכם איך לעשות זאת נכון.
לאחר שתוציאו את הדו"ח, תגלו רשימה ארוכה. אל תיבהלו. חלק מהפוליסות הן פוליסות רכב חובה שפג תוקפן, וחלק הן פוליסות פעילות. המשימה שלכם היא להצליב בין השמות. אם אתם רואים "ביטוח בריאות" פעיל בשתי חברות שונות, זהו תמרור אזהרה בוהק. זה הזמן להשוות את תנאי הפוליסה (ה-Policy Terms). האם אחת מהן מציעה כיסוי רחב יותר לתרופות מחוץ לסל? האם באחת מהן הפרמיה (התשלום החודשי) קופצת משמעותית בגיל מסוים?
מהם השלבים המעשיים לביטול כפל ביטוחי?
תהליך הניקוי הביטוחי דורש דיוק כדי לא להישאר ללא כיסוי חיוני. הנה השלבים המומלצים:
-
הפקת דו"ח ריכוז נתונים מהר הביטוח.
-
מיון הפוליסות לפי קטגוריות: חיים, בריאות, רכוש ותאונות.
-
השוואת הכיסויים: בדקו האם הפוליסה החדשה יותר באמת נותנת ערך מוסף או שהיא רק "משכפלת" את הקיימת.
-
התייעצות עם איש מקצוע אובייקטיבי: חשוב לוודא שביטול פוליסה לא יפגע בזכויות קיימות (כמו מצב רפואי שנוצר מאז פתיחת הפוליסה הישנה).
-
שליחת הודעת ביטול בכתב לחברת הביטוח המיותרת.
זכרו, חברות הביטוח מחויבות על פי חוק לבטל פוליסה תוך 3 ימי עסקים מיום קבלת ההודעה. אל תתנו לנציגי השימור לשכנע אתכם להישאר בכיסוי שאתם לא צריכים.
למה חשוב לשים לב במיוחד בביטוחי בריאות?
ביטוחי בריאות הם התחום המורכב ביותר בכל הנוגע לכפל. בישראל קיימות שלוש שכבות: סל הבריאות הממלכתי, השב"ן של קופות החולים (כמו "כללית פלטינום" או "מכבי שלי"), והביטוח הפרטי. לעיתים קרובות, הביטוח הפרטי מכסה דברים שקופת החולים כבר נותנת, כמו בחירת מנתח בבתי חולים מסוימים.
מצד שני, ישנם תחומים שבהם אסור לוותר על הביטוח הפרטי, כמו השתלות בחו"ל או תרופות מיוחדות שאינן בסל. האנלוגיה המושלמת כאן היא רשת ביטחון בקרקס: קופת החולים היא הרשת הראשונה, והביטוח הפרטי הוא הרשת השנייה, הגבוהה יותר. אתם רוצים שהרשתות ישלימו אחת את השנייה, לא שיעמדו בדיוק אחת מעל השנייה וישאירו חורים במקומות אחרים.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא כפל ביטוחי
האם אני יכול לקבל החזר רטרואקטיבי על כפל ביטוחי?
לצערנו, ברוב המוחלט של המקרים התשובה היא לא. חברת הביטוח תטען כי היא סיפקה לכם "כיסוי" לאורך כל התקופה, ובמידה והיה קורה אירוע ביטוחי, היא הייתה מחויבת לשלם (גם אם חלקית יחד עם החברה השנייה). לכן, האחריות על זיהוי הכפל היא על המבוטח.
האם ביטוח תאונות אישיות הוא תמיד כפל?
לא בהכרח, אך הוא המועמד המוביל לכך. מכיוון שמדובר בביטוח "פיצוי", ניתן לקבל כסף מכמה חברות. השאלה היא האם אתם באמת צריכים לשלם 150 ש"ח בחודש על פוליסה שתיתן לכם עוד כמה אלפי שקלים במקרה של שבר? לרוב, התשובה הכלכלית הנכונה היא להשקיע את הכסף הזה בחיסכון או בביטוח אובדן כושר עבודה איכותי.
מה קורה אם ביטלתי פוליסה ואז גיליתי שאני חולה?
זוהי הנקודה הקריטית ביותר. לעולם אין לבטל פוליסת בריאות או חיים לפני שווידאתם שיש לכם כיסוי חלופי פעיל, או שהחלטתם במודע שאתם לא צריכים אותו. אם פיתחתם בעיה רפואית בזמן שהייתם מבוטחים בפוליסה מסוימת, היא תכסה אתכם על הבעיה הזו. פוליסה חדשה שתפתחו לאחר מכן תחריג (Exclusion) את המצב הרפואי הקיים.
סיכום והנעה לפעולה
הבאנו לכם את המדריך המקוצר לחיסכון שיכול לשנות את המאזן החודשי שלכם. כפל ביטוחי הוא לא גזירת גורל, הוא פשוט תוצאה של חוסר סדר וחוסר תשומת לב לפרטים הקטנים. בשיחה של 10 דקות מול "הר הביטוח" ובחינה מקצועית של הנתונים, אתם יכולים לחסוך סכומים שיכולים לממן לכם חופשה שנתית או להגדיל את החיסכון לילדים.
אל תחכו למחר. כנסו עוד היום לאתר הר הביטוח, הוציאו את הריכוז שלכם, ותתחילו לשאול את השאלות הקשות. הכסף שלכם ראוי ליחס טוב יותר מאשר להיזרק לפח של חברות הביטוח ללא צורך. אם אתם מרגישים שזה גדול עליכם, פנו לסוכן ביטוח שאתם סומכים עליו ובקשו ממנו לעשות לכם "סדר בתיק". המקצועיות שלו, בשילוב עם הערנות שלכם, היא הנוסחה המנצחת לביטחון כלכלי אמיתי.